Аннуитетный платеж: в чем суть и риски


В погоне за одобрением, многие не задумываются о способах выплат кредитных средств. В результате платежи не совсем удобны, а выплаты могут быть существенными. Стоит разобраться в способах погашения задолженности их преимуществах и недостатках.


Как можно погашать задолженность

Банки не жалуют, если Вы кредит погашаете максимально быстро. Ведь от начисления процентной ставки зависит их прибыль. Поэтому они предпочитают использовать аннуитетные платежи для погашения задолженности заемщиком. В чем соль?

Аннуитетные платежи являются равнозначными выплатами средств, которые растянуты на весь период кредитования. Сюда входит часть ссуды, начисляемый процент и дополнительные комиссии за услуги банка. При этом на начало платежей большая часть суммы составляет проценты, начисленные на кредитное тело. На протяжении всего срока сумма погашения всегда одинакова и неизменна.

В чем риски подобного способа

К сожалению, в погоне за одобрением, заемщики не задумываясь подписывают договор на предоставление кредита. В результате банк доволен, а человек ругается на высокие проценты и суммы. Хотя этого можно было избежать, будь он чуть внимательнее и финансово подкован.

Важно понимать, каким образом начисляется процентная ставка. Суть заключается в том, что она, несмотря на фиксированный показатель, выдает разную сумму в зависимости от остатка задолженности. Чем долг больше, тем выше сумма выплат.

Давайте рассудим логично. Если процентная ставка начисляется непосредственно на кредитное тело (та сумма, которую Вы получили, грубо говоря, на руки), то чем оно больше, тем выше выплаты. Аннуитетные платежи от этого не избавляют. Более того, они ухудшают ситуацию, так как в первую очередь Вы выплачиваете проценты, а уже потом сам кредит. Другими словами Вы знатно переплачиваете.

Альтернативные способы погашения

Дифференцированный платеж как альтернатива часто используется. Однако тут также есть свои риски. Здесь то же начисление процентов на кредитное тело. Однако соотношение погашения последнего выше первого. В результате Вы сначала погашаете кредит, а уже после процент. Каждый месяц платежи разнятся и к концу срока выплат становятся меньше. Но все ли так радужно?

Есть ряд недостатков:

  • Существенная финансовая нагрузка на начало выплат.
  • Сниженный лимит кредитования.
  • Завышенная процентная ставка.

Банки своего не упустят и выгодное кредитование для заемщика не предоставят. Давайте разберем, почему сумма ниже, а процент выше? По законодательству, банк не имеет права выдать кредит с выплатами, которые будут превышать 50% от дохода гражданина. Дифференцированные платежи заключаются в больших суммах на начало срока, погашающих значимый размер кредитного тела. Другими словами, если у Вас доход в 50 тыс. руб., а кредит Вы хотите взять с выплатами в начале по 25-30 тыс. руб., то банк Вам откажет.

Более высокой процентной ставкой банки обеспечивают себя прибылью. Так что, в любом случае сильно сэкономить не получится. Оптимально будет просто выбрать предложение с наиболее низкой процентной ставкой.

При достаточных финансовых возможностях, можно сэкономить. Для этого достаточно досрочно погасить задолженность. Проценты начисляются только в период погашения и никак иначе. Но тут стоит учитывать возможность начисления штрафов. Банки не любят упускать свою прибыль, а потому на такие случаи себя подстраховывают. Если Вы хотите сделать погашение максимально быстрым, уточните данный нюанс и исключите начисление штрафов за подобное.